NO20【プロパー融資を受けるためには】

中小企業にとって、事業を安定して成長させるための資金調達は経営の根幹です。特にプロパー融資は、信用保証協会の保証を使わず、銀行が直接企業の信用力を評価して行う融資であり、企業にとって資金調達の自由度を高める貴重な手段です。しかし、プロパー融資を成功させるためには、健全な財務体質や収益性、そして銀行からの高い信頼が不可欠です。信用保証協会の保証がない分、銀行は融資のリスクを直接負うため、プロパー融資の審査は非常に厳しくなります。

（プロパー融資に求められる5つの重要ポイントと改善方法）

銀行はプロパー融資を審査する際、企業の信用力や返済能力を評価し、慎重に融資の可否を決定します。特に重視される指標は以下の5つです。これらのポイントを改善することで、プロパー融資を受けやすくなり、今後の資金調達がより安定します。

1. 健全な財務体質の確保

銀行は企業の財務体質を厳格に評価します。特に自己資本比率や流動比率が低い企業は、財務の安定性が乏しいと見なされ、プロパー融資の審査で不利になる可能性があります。

（改善方法）

・自己資本比率の向上：利益の内部留保を増やし、余剰資金を内部に積み立てることで自己資本を強化します。また、必要以上の借入を控え、資金調達計画を再検討することも重要です。

・流動比率の改善：流動資産（現金や売掛金、在庫）を増加させる一方で、短期負債の管理を徹底し、流動比率の向上を図ります。特に売掛金や在庫の適正管理が重要です。

・増資の検討：必要に応じて、株主や投資家からの増資を受け入れることも検討しましょう。増資によって自己資本を増やし、財務の安定性を強化します。

2. 安定した収益性の確保

企業の収益性が安定していれば、銀行はその企業を「返済能力が高い」と判断します。特に、営業利益率や経常利益率の改善は重要であり、これらが低迷している企業はプロパー融資を受けにくくなります。

（改善方法）

・利益率の向上：原価管理の強化、無駄なコストの削減を行い、利益率を上げるための経営努力が必要です。業務の効率化やITシステムの導入で、間接経費を削減することも効果的です。

・収益源の多角化：収益が一部の事業や取引先に依存している場合、リスクが高いと見なされるため、収益源の分散が求められます。新規顧客の開拓や新しい事業展開を検討しましょう。

・成長戦略の提示：銀行に対して、今後の事業計画や成長戦略を明確に示すことも重要です。収益の安定だけでなく、将来的な成長の見込みをアピールすることで、銀行の評価を高められます。

3. キャッシュフローの安定化

営業キャッシュフローが安定してプラスであることは、プロパー融資を受ける上で非常に重要な要素です。キャッシュフローの管理が不十分な企業は、返済が滞るリスクが高いと判断され、銀行の評価が下がる可能性があります。

（改善方法）

・売掛金の管理強化：売掛金の早期回収を徹底し、キャッシュフローの安定化を図ります。必要に応じて、支払条件の短縮化や分割払いの推進を検討します。

・在庫の適正管理：在庫が過剰になるとキャッシュフローが圧迫されるため、適正在庫を維持することが大切です。仕入れと販売のバランスを取るための在庫管理システムの導入も有効です。

・コスト管理と支出抑制：固定費や変動費を最適に管理し、無駄な支出を抑えることでキャッシュフローの安定を図ります。特に、リースやサブスクリプション型のサービス利用で、必要な支出を分割するのも一つの方法です。

4. 経営体制とガバナンスの強化

プロパー融資の審査では、企業の経営体制やガバナンスも評価されます。特に、経営者の信頼性や企業の透明性が審査の重要な要素です。

（改善方法）

・経営者の信頼性の向上：経営者の実績やビジョンが明確であることをアピールしましょう。銀行には、経営者の経営方針や今後の展望を分かりやすく伝えることが求められます。

・ガバナンス体制の整備：取締役会や監査役を設置し、経営の透明性やリスク管理体制を強化します。ガバナンスが強化されている企業は、経営リスクが低く評価されます。

・定期的な財務報告：銀行には定期的に財務データを提出し、企業の財務状況や経営状況を報告することで、信頼関係を築くことが大切です。

5. 銀行との信頼関係の構築

プロパー融資を成功させるには、銀行との信頼関係が欠かせません。企業の状況に合わせて柔軟な対応が必要な場面でも、銀行との信頼関係が構築されていれば、スムーズに対応が進みやすくなります。

（改善方法）

・定期的なコミュニケーション：銀行担当者と定期的にミーティングを行い、事業の進捗状況や財務状況を共有することで、信頼関係を深めます。

・経営改善計画の提示：一時的な業績低下があった場合でも、改善計画や具体的な対策を銀行に伝えることで、評価を下げずにすみます。

・取引実績の積み重ね：既存の融資に対する返済を確実に行うことで、長期的な取引実績を積み重ねていきましょう。返済の実績が信頼構築の基本です。

（財務コンサルタントが提供できるサポート）

プロパー融資を受けるための財務改善には、多くの準備と対策が必要です。「何から手を付ければよいか分からない」「改善を図りたいが、具体策に不安がある」と感じている方は、財務コンサルタントのサポートを検討してみてください。以下は、財務コンサルタントが提供できるサポート内容です。

1. 財務体質の強化アドバイス

財務コンサルタントは、企業の財務諸表を分析し、自己資本比率や流動比率の改善に向けた具体策を提案します。財務の安定化に向けて、利益率を高めるためのコスト削減や適切な借入計画の作成をサポートします。

2. 収益改善策の提案

コンサルタントは、企業の収益構造や業績を分析し、利益率を向上させるための改善策を提案します。特に、収益性の低い事業の見直しや高利益事業へのシフトなど、効果的な収益改善のためのアドバイスを行います。

3. キャッシュフロー管理と改善支援

営業キャッシュフローの安定化は、プロパー融資において重要なポイントです。コンサルタントは、売掛金や在庫管理の見直しを含め、キャッシュフローを改善するための実行可能な計画を作成し、企業が資金繰りに苦労しないようサポートします。

4. 成長戦略の策定支援

銀行に対して将来の成長性をアピールするための成長戦略の策定も、コンサルタントが支援します。企業のビジョンに基づいた事業計画書を作成し、成長見込みや事業の競争力を銀行に伝えるためのアドバイスを行います。

5. 銀行との交渉サポート

プロパー融資の審査では、銀行との交渉も重要です。財務コンサルタントは銀行との関係構築をサポートし、交渉の場においても具体的な提案やプレゼンテーションの支援を行います。また、必要に応じて銀行担当者とのミーティングに同席し、信頼構築をバックアップします。

（まとめ：プロパー融資の成功には財務改善と計画的な準備が不可欠）

プロパー融資は、信用保証協会の保証がない分、企業の信用力と財務の健全性が直接評価されます。そのため、銀行からの信頼を得るためには、財務体質の改善やキャッシュフローの安定、そして長期的な成長計画の提示が欠かせません。企業の成長を支えるためには、プロパー融資を受けやすい体制を整え、銀行との信頼関係を構築することが重要です。

もし、こうした財務改善の取り組みや銀行との交渉に不安を感じる場合は、財務コンサルタントに相談することで、企業に合わせた具体的なアドバイスが得られます。専門家のサポートを受けながら、プロパー融資の成功を目指し、企業の未来をより確かなものにしていきましょう。